截至今年7月底，全国中小企业贷款余额为40.83万亿元，比年初增长10.62%。中小企业是我国1亿多户家庭市场主体，也是市场经济的毛细血管。但是，过去银行金融机构不愿向小型和微型企业贷款，害怕贷款，不愿贷款等等。近年来，有关部门从信贷发放、资本监管、不良容忍、尽职调查和豁免等方面出台了一系列区别政策，使银行"敢于放贷、愿意放贷、可以放贷、愿意放贷"。

        小额贷款和小额贷款的增长率和家庭数量都是双升的。

        今年，第一批供应链票据、第一批民营企业标准化票据、苏州实验区成立的第一批中小企业试点。江苏省中小企业数量超过300万家，占企业总数的90%以上，这些金融创新成果继续拓宽了中小企业和微型企业的融资渠道。

        中国人民银行南京分行行长郭新明说，通过长期机制和能力建设，"敢于放贷、愿意放贷、可以放贷"的有关工作取得了显著成效，7月底全省金融机构本币贷款余额为15.1万亿元，比去年同期增长16.4%，比去年同期增长1.8个百分点。

        在四川省，个体工商户超过480万户，占主要市场的70%以上。中国人民银行联合市场监督管理局与民政厅联合出台了"个体工商户行动计划"，重点是培育没有贷款的个体工商户和有贷款的个体工商户，提高融资水平。截至7月底，四川省个体工商户贷款余额2845亿元，比去年同期增长14.8%，高于各类贷款的平均增长速度。新增贷款家庭有58000户。

        在监管的指导下，在各项政策的共同支持下，银行金融机构不断加大创新力度，小企业和微型企业的信贷投放呈现出快速增长的趋势。"中国银行保险监督管理委员会(银保监会)财务部一级稽查员毛红军说。

        据统计，截至今年7月底，全国中小企业贷款余额为40.83万亿元，比年初增长10.62%。其中，贷款总额1000万元、贷款不足13.91万亿元的小微企业贷款余额比2018年年初增长近一倍，比年初增长19.2%，比各类贷款增长10.43个百分点；贷款余额239.716万户，比年初增长285.23万户。

        敢于出借增加了内在动力

        过去，对小型和微型企业的贷款常常面临这样或那样的问题。为什么银行的基层机构和人员不愿意贷款？因为它不符合成本效益，很低，或者不是。你为什么害怕贷款而害怕贷款？因为表现不佳和害怕问责率高。归根结底，建立和完善向中小企业提供贷款和愿意贷款的机制，就是要解决银行服务中小企业的内在动力问题。毛红军说。

        近年来，银监会在资本、内部评估、风险管理、尽职调查和免责等方面发布了一系列有区别的监管激励政策和指导措施，以解决珍惜贷款和担心贷款的问题。

        例如，资金差异化，即通过引导商业银行内部资本转移定价，对中小企业贷款给予优惠，解决银行基层小额贷款不具成本效益的问题。目前，国有商业银行对中小企业的贷款在内部资本转移定价中不低于50个基点，部分银行的优惠强度已达到100多个基点。

        在风险管理差异化方面，监管政策明确指出，普惠性中小企业的不良贷款率可以高于贷款贫困率的3个百分点以下的容忍度；针对今年的疫情，特别指出商业银行可以适当提高对疫情严重地区分行不良贷款的容忍度。

        在这些有区别的指导政策和要求下，我们专门设立了指标来评估、引导和敦促银行‘弥补不足’，用‘监管棒’锻造长板‘，并不断深化制度机制的建设。"毛红军说。

        可以借出"可以借出"强大的服务能力

        敢于出借，愿意出借"主要是一个机制问题，"能否贷款，将贷款"更多的是一个能力问题，对银行的专业服务能力提出了要求。

        要努力解决"没有贷款"的问题。在四川，中国人民银行支持法律机构通过各种渠道补充资金，减缓资本对信贷增长的制约，利用中央银行的再融资增加银行的低成本贷款资金。8月底，该省的贷款余额比去年同期增长了63.2%。从1月到8月，全省银行向市场投放了232种信贷产品，其中71种是信用贷款产品。

        他说："我们会提高银行机构在贷款方面的专业水平。江苏金融机构积极开展中小企业金融产品创新，增强"面向中小企业"的金融服务能力。截至7月底，江苏省107家金融机构依靠230个网上金融产品，发放了105000家中小企业贷款1012亿元。同时，要积极推进应收账款质押融资、小额贷款技术、信贷工厂等信贷模式，帮助中小企业"逐步扩大信贷规模"。

        他说："在人才、科技、产品、资讯等方面，监管机构亦积极推动银行专业能力的建设。例如，在技术方面，使用大数据帮助解决"缺乏信息，缺乏信用"的瓶颈。让银行金融机构广泛地联系公共部门企业的信息数据，开发大数据风险控制模型，实现客户的挖掘、获取、信贷和客户的准确"描绘"。在此基础上，推进全流程线处理，后台集中审批小额贷款风险控制模式，有效地扩大了中小企业的服务覆盖范围。